貸款試算 富邦 急需現金
出處：Cheers雜誌第銀行信貸利率比較2016183期
文／盧昱瑩圖／陳郁璉
年底將近，對上班族來說，「年終獎金」可說是最值得期待的消息之一。
扣除了高利息債務與年度支出如紅包、預留稅款之後，年終獎金還有剩餘可以怎麼利用？《Cheers》雜誌根據5萬、10萬、10萬元以上的不同資金狀況來說明，該如何預先分配，才不會發生「獎金一入袋又不知不覺溜走」的窘境。
5萬元 ：小額申購基金或投資銀行小額借款自己
手頭剩不到5萬元的人，多是剛出社會的新鮮人，台北富邦銀行建議，不妨利用這筆錢開始定期定額投資全球股票型基金，以分散投資時間點參與全球股市成長。
另外，今年永豐銀行推出符合小資需求的「100元」定期定額申購基金。「少喝一杯咖啡就能投資全世界，」永豐銀行財富金融處處長韓志宇表示，想要參與基金投資，過去每月定期定額最低額度是每月3,000元，但現在最低只要100元，想要積極一點，可將3,000元改為每日100元投資，在1年內扣完5萬元的同時，還能每日參與到市場行情。
不過，理財規劃顧問黃正勳認為，將這筆錢用來投資理財外，投資自己是另一個可考慮的選項：「投資未來需要的能力，幫助個人轉型、跳槽或加薪，薪水每個月多5,000元，一年就多出6萬元，而且是確定拿得到的錢。」
無論是哪種做法，由於總額不高，不管是定期定額投資基金，或是逐步存出第一桶本金，會比貿然急於展開較激進的投資來得好。
10萬元 ：增加成熟國家配置
韓志宇建議，第一筆5萬元可用來投資「打底」的全球平型基金，如果還有另一筆5萬元，可青年創業貨款2016條件以投資波動相對再大一點的美國、日本或歐洲的股票型基金。
此外，也可將這一筆10萬元放在「母子基金」。富蘭克林證券投資顧問公司研究部副總經理羅尤美舉例，將年終獎金放在投資波動較為穩健的債券或平衡型母基金，利用母基金的配息，加上每月可扣款的金額，定期定額投資積極成長型的子基金。當子基金達到自己設定的停利點，可再將獲利轉回母基金，「當母基金愈來愈大，配息的金額也會愈來愈多。」
另一種方式，則是將5萬元現金先保留，作為其他單筆進場投資的籌碼；另一筆5萬元則可用來加碼平時定期定額投資的基金。
10萬元以上 ：緊急預備金要更多
在年底有大筆獎金收入來源的，多半是業務員，黃正勳指出，最好比信用借貸一般上班族預留更多緊急預備金。
以房仲業、房地產代銷業者為例，一旦碰上市場不景氣，只能撐6個月的預備金勢必不夠，「至少要有1～2年的準備金，」他補充說明。
剩下來的錢，韓志宇則建議可以分成3等份，定期定額投資在全球平型基金、成熟國家為主的單一國家基金，以及更積極的印度或中國的新興亞洲股票型基金。
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